1月5日，在辭舊迎新之際，多家中小銀行對存款利率調整，調整趨向既有上調，亦有下調。從行業來看，此輪調整仍主要集中在部分區域性中小銀行，中大型銀行仍主要保持存款利率的穩定。同時，多家銀行從業人員普遍對記者反映，臨近“春節”節點，居民存儲意愿高漲，盡管大額存單利率較往年不具備優勢，但仍“緊俏”熱銷，多數額度相對有限需要去搶購。

中小銀行存款利率下調

具體來看，近期，烏魯木齊銀行發布公告稱，為順應利率市場化改革趨勢，將對人民幣存款掛牌利率進行調整。其中，個人存款活期利率由0.3%調整為0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%調整為1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%。換言之，存款利率多數普遍向下調整了3至15個基點。

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此外，新疆銀行也對部分期限的存款利率進行下調，將個人存款定期整存整取五年利率由3.85%調整為3.7%，其他品種期限利率保持不變。同時，五大連池農商銀行也自2023年1月1日對定期存款利率調整，三個月至五年期整存整取利率利率較此前下調5至25個基點。

歲末新年之際，往往是銀行的“攬儲”旺季，多數銀行會通過提升部分產品的存儲利率而加大對儲戶的吸引力度。然而此時卻有部分銀行采取了“逆向”操作，引起市場的諸多關注。

光大銀行金融市場部宏觀組分析師周茂華對本報記者表示，盡管調降后利率仍遠高于去年9月大中型銀行掛出的存款利率水平，其存款利率仍具有“競爭力”，但此時下調確實較少見。

周茂華認為，這主要是部分銀行根據存款市場供需情況，利用存款利率市場化調節機制，主動管理負債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力。不過，此也確實會影響客戶的儲蓄消費意愿。

同時，少數銀行選擇下調存款利率也一定程度反映短期攬儲壓力相對往年小一些，近年來國內居民儲蓄增加較快，市場流動性保持合理充裕，銀行融資渠道有所拓寬等綜合因素影響。

事實上，存款利率下調現象也確實主要集中在部分區域性中小銀行范疇。據本報記者對多家銀行從業人員采訪發現，普遍中大型銀行并未出現上述現象，仍維持存款利率的穩定不變。

大額存單歲末緊俏熱銷

隨著“春節”臨近，居民存儲意愿高漲。多數銀行從業人員普遍反映，大額存單異常火爆。

據工商銀行從業人員對記者透露，當前，基本消費者前來網店辦理業務多數會“點名”優選大額存單產品，基本額度需要去靠搶。我行會在每日的早上九點，下午一點之際定點放額度。

從產品推出情況來看，工商銀行推出的3年期大額存單年利率為3.1%，利率相比以往略有上浮；農業銀行的大額存單最長年限為三年，年化利率為3.1%，三年期的起存金額達50萬元；招商銀行3年期20萬元起存的大額存單年利率在3%以下等。整體來看，大額存單的利率相比往年并算十分突出。

不過，在居民儲蓄數據上，卻趨于不斷攀升。央行12月12日發布的2022年11月金融統計數據報告顯示，截至11月末，本外幣存款余額263.96萬億元，同比增長11.1%。月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點。

對于當前大額存單的熱銷現象，周茂華表示，大額存單作為一種特殊存款產品，能夠“保本保息”，收益率相對普通存款還高一些，可轉讓并兼具一定得流動性，會受到一些偏穩健型客戶的青睞，且出于加強銀行負債成本管理的考慮，銀行大額存單發行量一般不大。

同時，融360數字科技研究院分析師劉銀平也對本報記者表示，2022年投資理財市場整體表現不佳，股市低迷、債市震蕩、理財“破凈”，疫情導致居民收入增長緩慢，老百姓的避險情緒升溫，對大額存單這種無風險產品的購買熱度上升。因此，部分銀行在年末大額存單額度不足，尤其是長期品種，會出現了投資者搶購現象。

2023年存款利率將繼續走低

事實上，居民對大額存單的熱衷也主要為基于對未來銀行存款利率走低的預期，希望能夠提前鎖住收益。展望2023年，業內人士普遍認為，商業銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負債將成為重點工作，存款產品降息是大勢所趨，建議居民加大對其他金融產品的配置力度。

長城證券宏觀首席分析師蔣飛撰文指出，相比去年貸款利率多次下調，存款利率的下降次數和幅度均顯不足，存款利率市場化程度不夠。他認為，在市場利率下降的背景下，存款利率也應跟隨下降，可以降低居民和企業的儲蓄傾向，提升消費傾向。

同時，多家理財子公司也在近期發布經濟展望，其中降準降息也包含在預期內。交銀理財表示，貨幣政策在2023年有望打開寬松空間。為保持流動性合理充裕和大致平穩的M2(廣義貨幣供應量)增長，預計存款準備金率有0.5至1個百分點的下調空間。“降成本”首先從深化存款利率市場化改革、鞏固銀行讓利成效入手，待2023年二季度前后貨幣政策空間進一步打開，MLF政策利率有望適度調降。這意味著，銀行存款利率將有望再次走低。

劉銀平表示，2023年存款利率可能會繼續走低，不過不同產品、不同期限利率調整情況不一，高成本存款及長期存款利率下跌的概率更高。

對于給予消費者的新年投資理財建議，他表示應結合自身風險偏好、流動性需求、理財經驗及水平等方面，合理地進行資產配置。其中，存款產品安全性高，但是短期存款利率低、長期存款流動性差，整體跑贏通脹的概率不大；銀行理財產品凈值不穩定，需要堅持長期價值投資理念，不因短期凈值波動而過于焦慮；股票、基金市場波動大，行情走勢難以預料，投資經驗不足及風險承受能力不高的投資者應謹慎購買；保險產品是家庭的保護傘，應對各種意外、疾病方面起到重大作用，還可以起到強制儲蓄的作用。此外，還應預留出足夠的現金或零錢，保障家庭零用開支及預防各種意外支出。

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