錢江晚報·小時新聞記者樓肖桑蔣敏華

“先生，利率最低3.2%的銀行貸款需要嗎？”

(資料圖)

最近，推薦房屋抵押貸款、資金過橋的營銷電話又多了起來，貸款中介極為活躍。前幾年，這些貸款中介極力推薦房抵經營貸，慫恿購房者拿這筆資金去搖新房，去炒房，而如今，他們又慫恿人們將高利率的房貸替換為利率較低的經營貸。

顧名思義，經營貸是用來幫助企業的，用于買房或者還房貸都是違規操作。一通通推銷電話的背后，究竟隱藏著哪些風險？錢江晚報·小時新聞記者進行了一番調查。

貸350萬元要付20萬元服務費和手續費

今年8月，錢江晚報·小時新聞曾報道過，選擇提前還貸的購房者比往年多不少。這其中，不乏有人通過抵押房產，將房貸“替換”為經營貸。究其原因，是這些購房者買房時的利率較高，而如今經營貸的利率較低，購房者先將按揭還清，再將房屋抵押，從而實現高利率向低利率的轉換。

事實上，名下沒有公司的普通購房者即使對經營貸的低利率動心，也無法辦理這類業務。而貸款中介卻通過違規操作來包辦這一切，并收取高額的服務費。

本周二，錢江晚報·小時新聞記者以想辦經營貸為由，約見了一家金融中介機構。這家公司的辦公地點位于錢江新城的一幢寫字樓內，在將近一個小時的溝通中，記者了解到，不論購房者名下是否有公司，貸款中介都能代辦經營貸款，一般抵押額度可以達到房屋總價的七成，全部流程下來要收取抵押額4%~5%的服務費。

“我們會帶你去銀行拉征信、做評估，再給你掛靠一個公司，這樣就可以辦經營貸了。并且這種掛靠是沒有痕跡的，天眼查、企查查這些App都查不到。”這家公司的一位中介人員透露，所謂的“掛靠”就是他們會安排一家公司，讓購房者和這家公司簽訂一份類似分紅的協議，以“暗股”的形式將材料提供給銀行，銀行會認定購房者也是企業的經營者之一，就可以辦理經營貸。

此外，因為辦理經營貸需要提前將現有的按揭還清再進行抵押，如果購房者自有資金不夠，這家公司還提供“資金過橋”的服務，按照每天千分之一利息收取。該中介表示，還貸到抵押再到放款，整個流程基本上要兩周時間。

以一套總價500萬元的房屋為例，如果貸款350萬元，這家中介公司“過橋”再加上辦理抵押業務，差不多要收取20萬元的手續費和服務費。

中介表示，類似的業務他們已經辦理過很多，并且服務費在經營貸放下來后再支付，相應條款也全部會在合同中寫明。

誘人的低利率背后

潛藏著諸多風險

去年最高超過6%的房貸利率，通過貸款中介的違規操作，就能“替換”成3.5%左右的經營貸利率，節省不少利息，的確能讓一些購房者動心。但是，這種做法其實潛藏著不少風險。

首先，因為不同銀行的政策不同，中介往往會帶著購房者跑好幾家銀行去拉取個人征信，而在銀行眼中，這種行為是妥妥的減分項。“一個人一個月內查詢貸款審批類征信超過3次，銀行一般就不太愿意接他的業務了。”某城商行工作人員表示，這樣的情況說明這個人可能資質存在問題，或者說想到處借錢，資金去向會有風險。

其次，在中介“幫助”購房者獲取經營貸資格的過程中，大部分中介的做法是為購房者包裝一個空殼公司，讓其成為公司法人或股東。然而，這樣的公司本就風險極大，甚至有可能已經存在巨大的債務風險，購房者或許能成功辦理抵押，但卻不知自己已經無形中背上了巨額債務。

此外，辦理經營貸對公司流水也有要求，貸款中介為了包裝好空殼公司，還要制作假的財務報表等。記者在暗訪貸款中介時，對方表示如果想抵押500萬元，需偽造1000萬元的流水證明。

所以在辦理經營貸時，購房者有可能“偷雞不成蝕把米”，甚至要承擔法律風險。

更大的風險在于，違規辦理經營貸可能失敗，此時購房者若已經向貸款中介借錢還掉了按揭，意味著變成欠貸款中介巨額債務。以500萬元為例，每天千分之一的利息，一天就是5000元。根據法律法規，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。貸款中介設置的千分之一日息，正好卡在36%的年利率。

銀行稱嚴禁和中介合作

有工作人員因此被開除

當記者質疑5%的服務費過高時，中介隱晦地表示“現在找人辦事肯定要花錢”“我們也要向銀行的人打點”，意為購房者繳納的這筆服務費，有一些最終進了銀行工作人員的口袋。

“一般來說銀行都不允許跟貸款中介合作。那些自稱和銀行有合作的中介，多半只是與銀行業務員個人之間存在某種合作關系，銀行是不認的。”某銀行人士告訴錢江晚報·小時新聞記者，購房者接到這類電話一定要謹慎。

“我們是嚴禁和貸款中介合作的，之前有一個同事就因為和中介合作被開除了。”一位銀行的客戶經理如此告訴記者。

在她看來，通過中介來辦理房抵貸業務，存在諸多風險，“中介往往會夸大他們與銀行的合作關系，聲稱可以拿到極低的利率，或者可以幫助‘包裝’和‘洗白’以求順利通過貸款審核。可問題是，中介做的是一錘子買賣，后期如果抽查發現有問題，比如貸款客戶提供的流水造假或者名下并無真實經營平臺，這時根本就找不到中介，即便找到了對方也不會認賬，只能自己背鍋。”

即使成功辦理了經營貸，也并非放款之后就萬事大吉，因為貸后往往還會有銀行自查和銀監抽查。就比如去年曾有一段時間，銀監部門要求各地嚴查經營貸違規流入樓市，一些違規案例不斷浮出水面。這些遭查處的違規貸款客戶，都會被銀行要求提前還貸。

“如果貸款客戶虛構貸款用途，或者在中介的幫助下提供了虛假的貸款材料，顯然涉嫌騙取貸款。在司法實踐中，以欺騙手段取得100萬元以上貸款，或者給金融機構造成20萬元以上經濟損失的，就有可能構成騙取銀行貸款罪，刑期在3年以下。如果情節特別嚴重，騙取的貸款金額超過500萬元或者造成的經濟損失超過100萬元的，刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世紀律師事務所肖琳律師提醒說，違規辦理經營貸的法律風險很大，千萬別踩過界。

（來源：小時新聞）

標簽： 貸款中介如何違規將房貸替換為經營貸誘人的低利率背后