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【資料圖】

今年以來，提前還貸難問題備受關注，消費者急盼解決。1

提前還貸難表現形式五花八門：有些銀行關閉線上還款渠道，設置提前還款額，有些銀行甚至將提前還款集中在一個營業部辦理，集中在一天辦理。這些“額外”的待遇讓消費者感覺很委屈，當初貸款的時候是求著辦的，現在還款的時候卻是遇到層層阻隔。

2月15日，央行、銀保監會召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。

此后，工、農、中、建等多家銀行向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

金融監管層和金融機構主動出手，還款難得到了快速緩解。預約必須排幾個月、并且有額度限制的情況，變成了現在只要有資金，有銀行立馬就可以辦理，甚至有銀行線上線下都可以辦理，額度限制也被取消了。當然因為提前還款的客戶較多，一些銀行的排隊申請仍舊比較長，但改進正在加速推進。

從銀行層面看，消費者提前還貸，銀行的利益是受損的。一方面失去了低息的負債，一方面失去了高息的低風險的資產。銀行作為一個商業機構，賺錢也是衡量其價值的重要依據，所以在某種意義上講，銀行的做法也是不難理解的。

但硬幣不是只有一面。商業銀行擔負著重要的社會職能，近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持力度，切實為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔，其實強調的就是民生功能。從合同約束層面講，貸款還款是一個商業交易行為，必須遵守合同的承諾，市場經濟的底層邏輯不能違背。

從這個更大的角度看，商業銀行就應該著眼長遠，以人為本，切實維護消費者利益，這不僅僅能釋放消費潛力，更為商業銀行未來發展奠定堅實基礎。

其實，我們認為商業銀行應該把這次提前還貸潮看作一次商機。

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首先商業銀行應該理解居民為什么集中選擇提前還款，其主要原因是存量房貸利率跟存款之間的利差越拉越大。這幾年存款利息一再降低，目前商業銀行最長期限的5年期定期存款，除了個別股份制銀行和小行，大多也不到3%，而存量房貸利率普遍在5%到6%之間。這就讓居民在資產負債的配置中出現了兩難的局面，現金存在銀行里拿到的利息，勉強只有存量房貸利率的一半，這種資產配置方案是不健康的。

如果銀行是居民的理財顧問，給客戶拿出一個健康的財務方案，那當然是建議拿出存款，提前還貸。這就是財富管理的主要任務。

這幾年商業銀行普遍提出向財富管理銀行轉型，而轉型是需要代價，要瞅準時機，大膽出手。財富管理銀行最主要的特征，就是以個人客戶為中心，解決他們的資產負債的配置問題，解決財富管理問題，真正以客戶為中心，就不是嘴上說說的，必須有具體行動，在切實的服務中，讓客戶感受到了其專業能力，貼心的服務和信用，這才能不斷擴大客戶規模，提升經營業績，在未來的競爭中立于不敗之地。

2月18日，銀保監會會同中國人民銀行就《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，其中提到按照銀行間的業務規模和風險差異，劃分為三個檔次，匹配不同的資本監管方案。

可見，監管對于銀行業的風險管理越加嚴格規范，這些都要求商業銀行尋找風險資本占用較少的業務，比如財富管理這樣的業務，這樣才可以把資本節約下來，去做更多的高風險業務，比如中小企業貸款等，去切實地支持實體經濟，也為解決類似“提前還貸潮”等比較棘手民生問題提供空間。

標簽： 商業銀行 提前還貸