本報記者 張漫游 北京報道

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紓困房地產市場的舉措正在陸續落地。

日前，已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等地的多家銀行推出了房貸延期還款紓困措施，部分受疫情影響較嚴重區域且涉及停工或延期交房的樓盤，房貸最長可延期36個月。

《中國經營報》記者采訪了解到，上述舉措呼應了央行和銀保監會最新發布的《關于做好當前金融支持房地產市場平穩健康發展工作的通知》（以下簡稱“金融十六條”）。其中提到，金融機構可按市場化、法治化原則與購房人自主開展協商，進行延期展期等調整。

中國銀行研究院博士后邱亦霖認為，一方面，此舉能夠穩定房地產市場發展的預期，有助于穩定房價，緩解房地產市場運行的壓力；另一方面，此舉有利于緩解特定人群的短期流動性壓力，長期來看，有利于特定人群維持其貸款能力、消費與住房需求，進一步穩定房地產市場的供給需求平衡，對房地產市場的穩健發展提供重要支撐。

最長可延期36個月

截至目前，已有包括國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行在內的多家銀行，在全國各地推出了個人房貸延期還房貸服務。此次延期還貸面向的人群主要包括參與疫情防控的各類工作人員；感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；受疫情及防控措施暫時失去收入來源或者影響較大的人員，包括小微企業主、個體工商戶、農戶等。

記者梳理發現，各家銀行對個人住房貸款延期主要采取延期歸還房貸、延長還款期限、變更還款方式、征信異議申請等措施。延期時間為1到36個月不等，具體期限以最終審批為準。在此期間，貸款將不計逾期、不計罰息、不上報征信。

事實上，受疫情沖擊的群體可以申請延期還房貸并非新事物。

2020年新冠肺炎疫情暴發初期，央行等五部門便聯合印發通知，明確對于受疫情影響的四類人群，金融機構要靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，對因疫情影響未能及時還款的可不作逾期記錄報送。

2022年4月，央行聯合國家外匯管理局又發出通知，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員，以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要及時優化信貸政策，區分還款能力和還款意愿，區分受疫情影響的短期還款能力和中長期還款能力，對其存續個人住房等貸款，靈活采取合理延后還款時間、延長貸款期限、延遲還本等方式調整還款計劃予以支持。

此輪銀行機構延期個人住房貸款還款，與近期提出的“金融十六條”有關。

“金融十六條”明確，對于因疫情住院治療或隔離，或因疫情停業失業而失去收入來源的個人，以及因購房合同發生改變或解除的個人住房貸款，金融機構可按市場化、法治化原則與購房人自主開展協商，進行延期展期等調整。

“這對于樓市穩定以及減輕受疫情影響較大群體的還貸壓力均有積極的影響。”同策研究院研究總監宋紅衛告訴記者，從樓市穩定角度來看，個人住房貸款延期還款避免了短期內斷供、不良信用主體的出現，避免了觸發金融系統風險警示指標；從按揭居民角度來看，能夠有效緩解疫情期間收入下降與還款剛性支出形成的錯配，通過延期還款的方式，后期收入水平提高后再補還這部分貸款，降低當前的還款壓力以及避免個人信用不良記錄。

邱亦霖贊同此說法，他補充道，延期還房貸的政策能夠穩定房地產市場發展的預期，有助于穩定房價，緩解房地產市場運行的壓力。

緩解銀行資產質量壓力

延長個人住房貸款還款期是否會給銀行帶來壓力？

邱亦霖認為，延期還房貸對商業銀行的影響主要體現在兩方面：一是會直接影響商業銀行資金安排，但對其整體收益影響不大。延期還房貸會使商業銀行原有的資金結構發生變化，會影響商業銀行原有的資產負債期限結構，也會引起商業銀行經營管理發生變化。但考慮到申請的期限相對較短，申請人數可控的條件下，對銀行收益整體影響不大。二是延期還貸款一定程度上會增加銀行審核工作，但作為金融紓困的必要舉措，這也有助于金融穩定。對受疫情影響等特定人群的延期還貸政策，一定程度上緩解了特定人群的短期還款壓力。

“延期還款不是豁免貸款，如果忽略延遲的時間成本，銀行是沒有損失的，只是當前的貸款回收現金流會受到影響。”宋紅衛談到，從當前實際情況來看，銀行面臨著較大的放貸壓力，按揭額度比較充裕，因此面臨的壓力不會太大。

記者注意到，今年以來，個人住房按揭貸款的資產質量的確存在一定壓力。在2022年上市銀行發布中期業績期間，在42家上市銀行中，有23家公布個人住房貸款不良率，僅一家較2021年末有所下降；在19家披露個人住房不良貸款余額的銀行中，也僅有1家銀行個人住房貸款的不良貸款余額較2021年末下降。

“此次延長個人住房貸款還款期，體現了監管層對于房貸違約問題的顧慮。政策明確，在相應期限內，延期還款的房貸不計罰息復利，不上報征信逾期記錄。要對這樣積極的政策做好解釋和宣傳，讓購房者打消顧慮，真正讓此類政策幫助居民家庭渡過難關，同時也可以減少商業銀行房貸方面不良率的增加。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進如是說。

邱亦霖認為，個人住房貸款一直是商業銀行優質的貸款業務，其收益穩定、風險相對較小，從歷史數據看，個人住房貸款的不良率低于其他類型貸款業務。不過，為了更好地為受疫情影響的人群提供金融服務，商業銀行也要積極調整還款計劃，考察還款人的信用資質與貸款能力，靈活根據自身經營情況以及還款人的具體情況設置推遲還貸方式和條件。

中國首席經濟學家論壇理事王軍指出，出臺這樣政策的關鍵因素在于意識和觀念，作為金融機構，不能單純從利潤和收入角度出發來制定經營策略。在特殊困難時期，還要響應國家的政策，讓利于民，更多城市的銀行應該加入進來。

標簽： 金融十六條加速落地 房貸紓困措施頻出