文/夏賓

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地方正在抓緊落實中國央行和銀保監會發布的房地產“金融十六條”。

最新消息顯示，多家商業銀行的深圳分行推出可延期還房貸服務，允許客戶在一定期限內無需償還個人住房按揭貸款，以緩解個人流動性壓力，支持居民促消費和穩經濟大盤等。

截至目前，北京、上海、廣州、深圳、鄭州、重慶等地銀行均已推出延期還房貸的相關政策。誰能申請、能延多久、會產生額外費用嗎？

延期還貸非“新招”?適用人員得“精準”

在新冠疫情沖擊下，保障民生是重點工作。事實上，受疫情沖擊的群體可以申請延期還房貸并非最近才推出的“新招”。

2020年2月，疫情暴發初期，央行等五部門發布通知，提出可靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

今年4月，央行聯合外匯局再次發出通知，對存續個人住房等貸款，靈活采取合理延后還款時間、延長貸款期限、延遲還本等方式調整還款計劃予以支持。

最新公布的房地產“金融十六條”又提出，金融機構可按市場化、法治化原則與購房人自主開展協商，進行延期展期等調整。

從這一輪的延期還房貸政策來看，以廣州為例，目前已有工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、民生銀行、光大銀行、廣州農商行等10多家主流銀行在廣州地區都對個人房貸推出延期還房貸服務。

據各家銀行披露的信息，申請個人房貸延期還款的人群主要包括：

因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響導致暫時失去收入或收入明顯下降的個人住房貸款客戶，以及受疫情影響較大行業的從業人員、小微企業主、個體工商戶、農戶等，如交通運輸、餐飲娛樂、旅游業、線下零售業、專業市場等受疫情影響較大的相關從業人員。

上述各家銀行都啟動了服務于這些人群的延期還本付息服務，具體措施包括延長寬限期、賬單計劃調整、變更還款周期、變更還款方式等。

最長能延三年 期間不罰息

怎么申請？能延多久？是否算額外費用？會不會影響征信？

真正申請之前，這些關鍵問題必須了解清楚。

從申請方式來看：各家銀行表示，可以通過線上線下進行，也可以直接聯系當時辦理業務的銀行人員。例如，農行廣州分行表示，對于符合紓困條件的客戶，可直接向農行貸款經辦行進行申請，如暫時不便或無法與貸款行取得聯系的，可向農行95599客服中心登記辦理需求，后續農行將安排客戶經理專門跟進。

從申請材料來看：以平安銀行為例，該行申請辦理延期的資料主要包括：延息還本付息申請書、借款人及企業身份證明、受疫情影響相關證明材料等。對于因封控、隔離等原因暫時無法提供全部資料的客戶，可通過微信、視頻等方式先“容缺辦理”，事后補齊。

從延長期限來看：綜合各家銀行的具體執行政策，延期時間按實際情況靈活處理，最短1個月，多數在3到6個月之間，有的可達12個月至18個月。

也有特殊情況：興業銀行深圳分行相關負責人向記者表示，針對疫情封控嚴重區域，住房按揭最長延期18個月；?經營貸最長延期至2023年6月；受疫情影響較嚴重區域且涉及停工或延期交房樓盤最長延期3年。

平安銀行則表示，還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日，如疫情影響仍然持續，可再次申請。

從延期的各類成本來看：工商銀行廣州分行相關人士稱，延期期間不計逾期、不計罰息、不上報征信。延期期間貸款利息按實際本金占用情況計算，并可在延期時間過后，一次性歸還或攤分至后續各期歸還。

需要注意的是，延期還房貸會增加后期的負擔。

例如一筆25年的房貸，申請延期1年還款，但整體的還款年限并未縮短，重新開始還款時月供會相應增加。

有銀行內部人士稱，延期還款只是中間一段時間寬限還款，但貸款期限還是不變，延期期間的利息也仍然按照貸款利率計算，這期間的本金和利息都會分攤到后續的月份里。因此，重啟還款后月供會有較大變化。

杜絕“搭便車”，銀行應做好審查

延期還房貸政策的推出是為了支撐受疫情影響的民眾渡過難關，因此就有觀點認為，銀行在執行延期還款政策時，關鍵在于要區分“因疫情影響的延期還款”和“主觀惡意的延期還款”，要明確給出符合延期還款的標準并進行仔細審核、精準識別。

銀行不能讓一些明明有能力還款的人故意借機搭上“政策便車”，應讓惠民舉措行之有效，政策設計合理妥當，才能使“延期還貸”真正起到“雪中送炭”效果。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，關鍵挑戰是銀行要對借款人的延期申請情況進行必要審查，借款人主動提出申請并提交相應的材料，銀行要考察借款人的收入、工作等受影響程度，針對不同客戶情況還有不同的延期期限考慮，所以銀行要對申請材料進行審查甄別。同時，也不排除有個別人編造、偽造材料，這是銀行面臨的挑戰。

“房貸延期政策是一個人性化措施，關鍵是需要借款人與銀行溝通協商。”董希淼呼吁，銀行要更多地考慮到客戶的處境和感受，更主動地履行社會責任，“銀行要考慮更長遠一點，現在積極幫助客戶渡過難關，客戶渡過難關后忠誠度往往也會更強。”

來自：國是直通車

編輯：陳昊星

責編：魏晞

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