各地農村信用社改革工作加速推進。上海證券報記者獲悉，截至目前，已有新疆、山西、河南、遼寧、四川等地明確提出，深入推進農村信用社深化改革工作，其中組建“省級農商行”“農商聯合銀行”等成為重點。

農信系統改革，是2023年銀行業的“重頭戲”。銀保監會明確提出，要積極穩妥推進農信社風險化解，穩步推進村鎮銀行改革重組。農信系統改革的核心要義，主要是理順省聯社和轄內行、社之間的關系，完善農信系統的風險防范。分析人士認為，農信機構立足地方“三農”，普遍規模較小，通過“抱團發展”，將有效提高風險化解能力。

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農信系統改革加速推進

記者獲悉，1月底，新疆阿克蘇地區農信社統一法人組建農商銀行改革工作正式實施，統一法人后的新疆阿克蘇農村商業銀行股份有限公司將成為南疆第一大銀行。

對于該銀行的發展，新疆農村信用社聯合社黨委書記鄭育峰表示，力爭在“十四五”末，將統一法人后的農商銀行打造成為資產規模超1200億元、貸款規模達800億元、年納稅額超5億元的新疆農信系統內重要性銀行和區域標桿銀行。

2023年以來，多地提出推進農信系統改革。記者梳理發現，山西、河南、遼寧、四川、山東等地在部署2023年工作安排時，均提及深入推進農信系統改革。其中，四川、遼寧計劃“完成省級農商行組建”；甘肅則明確將組建“甘肅農商聯合銀行”；山西計劃深入推進農信社改革化險，推動新機構順利掛牌。

“隨著各地農信社逐漸改制為農商行，省聯社改革勢在必行。”金融行業資深研究者于百程告訴記者，省聯社履行的管理職能行政色彩較濃，這與農商行作為獨立的市場主體，按照市場化配置金融資源的公司治理模式之間存在矛盾，亟待改革。

改革路徑因地制宜更關鍵

根據監管指導，農信系統改革堅持“一省一策”原則，因此各地改革路徑不一。

自去年4月浙江省農信聯社改制為農村商業聯合銀行、拿下全國省聯社改革“第一單”后，各地陸續開展省級聯社改革路徑探索與實踐，主要包括統一法人模式、金融服務公司模式、金融控股公司模式、聯合銀行模式。

盡管前述改革模式各有利弊，但因地制宜更為重要。其中，聯合銀行模式被浙江、河南等地采用，甘肅也計劃組建“甘肅農商聯合銀行”。在這種模式下，聯合銀行由全省農信法人機構入股組成，地方農信社依然保留獨立法人資格。

“如果省農商行的業務發展較為健康成熟，采用聯合銀行的方式可能更合適，有利于發揮每家銀行的發展優勢，改革成本也更低。”于百程表示。

“農商聯合銀行”還有望成立理財子公司，更好整合本地資源。浙江銀保監局此前表示，支持浙江農商聯合銀行發起設立理財子公司，原因是：“設立理財子公司，通過與理財子公司之間的協同發展，能夠更好滿足廣大農村居民理財需求。”

針對阿克蘇將采用的統一法人的省級農商行模式，招聯金融首席研究員董希淼表示，在部分經營區域較小、機構數量不多的省份，這種模式有借鑒意義，有助于集中配置資源，提升經營管理合力和執行力，形成規模優勢。

“省聯社改革并不是機械的選擇題，也可能是好幾種模式并行的狀態。”上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，考慮到各省份經濟社會發展水平不一、農信體系的發展也存在較大差異，在省聯社改革方面，各省份應根據實際情況，探索更切合自身的多元化模式。

化解風險是一大挑戰

能否真正實現風險化解，是省聯社改革面臨的一大挑戰。

針對農信系統改革工作，多地提出控制風險。2023年河南省政府工作報告提出，加快推進農信社改革，完成河南農商聯合銀行組建。抓好4家村鎮銀行后續風險處置，分類推進其他村鎮銀行改革重組。

目前，業內的共識是，合并與重組是農商行資源集中整合最有效的形式，既可以將規模快速做大，又可以將存量資源快速地整合，實現新的最佳配置，有助于提升經營管理合力和執行力。不過，合并重組并非是簡單聯合，而是對風險管理提出了更高要求。

“農信機構通過吸收合并，能夠提升整體實力和風險抵御能力。”于百程認為，吸收合并不只是抱團，還須借此化解風險，提升經營水平。

記者獲悉，在部分地區，省聯社改革仍存在“穿新鞋、走老路”現象，甚至領到行政罰單。此前，杭州聯合農村商業銀行阿克蘇分行就因向借款人轉嫁抵押物財產保險費和抵押評估費等問題，被阿克蘇銀保監分局責令改正，并罰款40萬元。

“有的農信機構改革效果欠佳，最核心的原因是農信社業務人員素質普遍不高，業務操作風險較大。”同濟大學經濟與管理學院博士后張珩認為，特別是信貸員在落實貸前盡職調查、貸時審查和貸后檢查等方面存在漏洞。

組建成為農商聯合銀行之后，銀行要進一步加強內控，深化合規工作。光大銀行金融市場部分析師周茂華建議，推進農信社市場化法治化改革，有助于理順股權結構，完善內部治理，從源頭上化解風險，提升經營效率，推動農信社健康可持續發展。

標簽： 聯合銀行 農村信用社 化解風險