3月31日，北京正式啟動(dòng)存量住房交易“帶押過(guò)戶(hù)”模式，居民買(mǎi)賣(mài)二手房無(wú)需提前還清貸款、無(wú)需墊付資金以解除抵押，便可直接辦理住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，極大地縮短了二手房交易周期。

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“去年疫情特殊期間，我通過(guò)中介鏈家嘗試完成了帶押過(guò)戶(hù)，令我們沒(méi)想到的是，相比過(guò)去解押過(guò)戶(hù)，這次的流程體驗(yàn)至少節(jié)省了兩周時(shí)間，更加高效便捷?！睒I(yè)主張閱說(shuō)道。早在去年10月開(kāi)始，位于通州區(qū)玉橋東里一處張閱的房產(chǎn)，是北京市試點(diǎn)“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)的第一單。

根據(jù)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2022年以來(lái)全國(guó)已有超百城出臺(tái)二手房“帶押過(guò)戶(hù)”政策。北京“帶押過(guò)戶(hù)”的落地政策在此基礎(chǔ)上，還創(chuàng)新提出兼容跨行貸款，許多業(yè)主都躍躍欲試地掛出名下房產(chǎn)。

從網(wǎng)簽到“抵押過(guò)戶(hù)”完成只用了12天

“之前完全沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，起初我并不是完全信任的，而且又是第一次沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)心需要辦理各種繁雜的手續(xù)?！睒I(yè)主張閱以及購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)王菲菲皆坦言，對(duì)于這種全新的過(guò)戶(hù)方式其實(shí)會(huì)心存疑慮。

經(jīng)過(guò)與北京鏈家專(zhuān)項(xiàng)組相關(guān)負(fù)責(zé)人好幾輪的溝通之后，客業(yè)雙方才同意做“帶押過(guò)戶(hù)”。作為全市第一個(gè)吃螃蟹的人，張閱表示，他不僅在足不出戶(hù)的情況下快捷地完成了過(guò)戶(hù)，而且省了解抵押的手續(xù)和相關(guān)費(fèi)用。

“這套房產(chǎn)從網(wǎng)簽到帶抵過(guò)戶(hù)完成只用了12天時(shí)間，比預(yù)期提前完成了過(guò)戶(hù)，解放了我們很多時(shí)間和精力。”王菲菲如是說(shuō)。

據(jù)了解，2022年10月，北京便開(kāi)始進(jìn)行小范圍試點(diǎn)，試行“帶押過(guò)戶(hù)”的辦理流程。為此，北京鏈家成立了“帶押過(guò)戶(hù)”專(zhuān)項(xiàng)組，與中國(guó)建設(shè)銀行北京分行、通州區(qū)不動(dòng)產(chǎn)中心多次溝通，協(xié)助梳理了“帶押過(guò)戶(hù)”的協(xié)議和流程。

可以看出，相較于傳統(tǒng)模式，帶押過(guò)戶(hù)具有兩方面優(yōu)勢(shì)。北京鏈家研究院院長(zhǎng)高原表示，一方面，流程簡(jiǎn)化，效率提升。由于“帶押過(guò)戶(hù)”省去了有房貸的賣(mài)方的解抵押手續(xù)，先進(jìn)行房屋過(guò)戶(hù)，銀行再為賣(mài)方做解抵以及為買(mǎi)家新設(shè)抵押，減少了二手房的交易流程，有利于縮短交易周期，提升二手房交易效率。

另一方面，成本降低，負(fù)擔(dān)減少。二手房“帶押過(guò)戶(hù)”模式，不僅是簡(jiǎn)化了二手房買(mǎi)賣(mài)雙方解抵押和新設(shè)質(zhì)押的手續(xù)，還為賣(mài)家?guī)?lái)“真金白銀”的節(jié)省。

“帶押過(guò)戶(hù)”助力房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展

直到近日，北京出臺(tái)相關(guān)“帶押過(guò)戶(hù)”政策后，越來(lái)越多試圖以舊換新的置業(yè)者，轉(zhuǎn)換了去銀行排長(zhǎng)隊(duì)提前還貸的思路，而是選擇在中介平臺(tái)直接掛出名下還未結(jié)清貸款的房源，結(jié)合北京此前推出的“連環(huán)貸”政策，可謂進(jìn)一步助力樓市促成“小陽(yáng)春”。

值得一提的是，關(guān)于帶抵押過(guò)戶(hù)，仍有幾點(diǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注。高原指出，一是跨行帶押過(guò)戶(hù)是否能夠有效落實(shí)。在北京市政策設(shè)計(jì)中，跨行帶押過(guò)戶(hù)具有實(shí)現(xiàn)可能。但在跨行帶押過(guò)戶(hù)過(guò)程中，不同銀行內(nèi)控流程與信息傳遞機(jī)制仍需進(jìn)一步完善，需要一定時(shí)間磨合。

同時(shí)，對(duì)于銀行而言，“帶押過(guò)戶(hù)”近似于“攜號(hào)轉(zhuǎn)網(wǎng)”對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的影響，可能影響房屋按揭貸款市場(chǎng)格局，因此各行對(duì)于跨行帶押過(guò)戶(hù)態(tài)度存在差異。

二是全國(guó)帶押過(guò)戶(hù)范式差異仍然顯著。盡管從結(jié)果上來(lái)看，全國(guó)目前已有諸多城市實(shí)現(xiàn)了“帶押過(guò)戶(hù)”。但各個(gè)城市實(shí)現(xiàn)方式不盡相同，有通過(guò)銀行主體實(shí)現(xiàn)的，亦有引入國(guó)有擔(dān)保公司或公證處實(shí)現(xiàn)的。各類(lèi)模式各有長(zhǎng)處，具體哪條路徑更為符合市場(chǎng)需求，可能也需時(shí)間驗(yàn)證。

三是帶押過(guò)戶(hù)對(duì)提振市場(chǎng)起到積極作用。近期北京地區(qū)推出二手房帶押過(guò)戶(hù)試點(diǎn)，疊加北京市連環(huán)單并行辦理，將有利于提高二手房交易效率，有助于提升二手房流通率，從而激發(fā)市場(chǎng)交易活力，能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的起到一定作用。

北京鏈家相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此前更多的業(yè)務(wù)是屬于“同行帶押過(guò)戶(hù)”，我們發(fā)現(xiàn)在實(shí)際作業(yè)場(chǎng)景中也會(huì)存在很多“跨行帶押過(guò)戶(hù)”。目前北京鏈家正在與銀行、不動(dòng)產(chǎn)中心溝通完善相關(guān)流程和協(xié)議，并做好全面的風(fēng)險(xiǎn)排查。等流程和協(xié)議確定之后會(huì)梳理一套系統(tǒng)操作指引給到經(jīng)紀(jì)人，從而為更多客戶(hù)提供便捷服務(wù)，提高二手房交易效率。

（文中張閱、王菲菲皆為化名）

文|宋欣

制作|宋欣

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