等候時間長、線上預(yù)約通道不暢……兔年以來，“提前還貸”問題熱度不減。“預(yù)約還款的人多，需要等一陣子”“以前排隊等銀行放貸，現(xiàn)在排隊等著還貸”……最近，全國多個城市出現(xiàn)購房者“提前還貸”現(xiàn)象。

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“手里有錢，提前還貸”本屬房地產(chǎn)市場中的正常現(xiàn)象，但為啥近期較為集中？這對貸款方、銀行來說有何利弊？如何判斷是否該提前還款？

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提前還貸排到了今年9月？

購房者“提前還貸”正愈演愈烈。

“我去年底提前還了一筆25萬元的房貸，現(xiàn)在每個月月供大概能減少1000多元，整體利息能省下十幾萬元。”家住天津的陳爽是“提前還貸”中的一員。去年底還完款后，她又給自己定了一個“小目標(biāo)”：繼續(xù)攢錢，每隔一段時間就提前還一筆房貸。

眼下，“提前還房貸”成了社交平臺上的熱詞。北京一家國有大行支行工作人員告訴記者，從去年下半年開始，來咨詢提前還房貸的購房者明顯增多，今年以來更是增加了不少，“其中一些客戶已經(jīng)多次申請?zhí)崆斑€貸”。

2月1日0：00，來自江蘇徐州的90后個體工商戶常偉再次聚精會神地盯著一家國有銀行手機銀行APP頁面，刷新、點擊、刷新……這樣重復(fù)了多次，還是沒搶到該行發(fā)放的2月提前還款額度。常偉說，“我一直等到了0：30，但好像0：10左右就沒有額度了。”

原本，家住武漢的90后律師黃先生已經(jīng)成功預(yù)約上了提前還款，然而，距離還款日僅剩3天時，他卻被銀行通知：無法還款了。

他們只是購房者提前還貸難的“縮影”。在社交平臺上，不少購房者分享了他們預(yù)約提前還款的經(jīng)歷，其中，還款日期被安排到今年9月的大有人在。

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為啥扎堆提前還房貸？

原因一：提前還貸人：省了一大筆利息

有的是為了縮短貸款年限。前年在上海購置了一套房產(chǎn)的李先生最近準(zhǔn)備向銀行申請?zhí)崆斑€貸，“我用銀行APP上的‘貸款計算器’大致算了算，如果今年8月前能提前還70萬元貸款，那么我原本30年期的貸款就可以提前12年還完。”他說。

有的希望減輕月供壓力。“提前還貸后我的還款年限雖然沒有減短，但月供壓力確實能小一些。我打算這幾年置換一套房產(chǎn)，到時候手里的本金也能多一點，不用承擔(dān)太重的利息負(fù)擔(dān)。”陳爽說。

還有的購房者把提前還貸看做新的投資手段。來自重慶的許莎莎最近提交了一筆提前還貸申請，她告訴記者：“前幾年手里有積蓄時我會買一些理財產(chǎn)品，但去年以來理財、基金等產(chǎn)品收益都不太理想，甚至跑不過房貸利率，索性提前把房貸還了，也算是一種投資。”

原因二：房貸利率下行是主要原因

提前還房貸，除了居民本身資產(chǎn)配置規(guī)劃、理財產(chǎn)品收益不理想等原因，房貸利率的持續(xù)下行是重要的助推因素。

2022年以來，國內(nèi)1年期和5年期LPR(貸款市場報價利率)屢次下調(diào)，帶動多地房貸利率持續(xù)下行。“房貸利率政策會影響到商業(yè)銀行和客戶之間通過協(xié)商確定的具體利率，具體利率直接關(guān)系到月供的多少。”中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾介紹。“根據(jù)我們掌握的數(shù)據(jù)，2022年12月份新發(fā)放個人住房貸款利率全國平均為4.26%，和2021年12月同比下降1.37個百分點，這是2008年有統(tǒng)計以來的歷史最低水平。”鄒瀾說。

貝殼研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月31日，其監(jiān)測的103個城市中，首套房貸利率低于4.1%的城市共30個，而1月16日該統(tǒng)計數(shù)據(jù)僅為19個。

“對原本在利率高位貸款買房的消費者來說，房貸利率不斷下調(diào)，刺激其轉(zhuǎn)為較低利率還貸的意愿強烈，這成了近期‘提前還貸’興起的主要原因。”趙錫軍說。

趙秀池指出，房貸合同期長，而且是復(fù)利計算，利率的微小變動對借款人的還款負(fù)擔(dān)影響很大，消費者想節(jié)支增收無可厚非。

趙秀池觀察到，一些人選擇提前還貸后，再申請利率較低的貸款，真正還款后不再貸款的人很少。很多人在存量貸款利率轉(zhuǎn)換時選擇了固定利率，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)市場利率低了，自己吃虧了，提前還貸也是一種彌補或糾正。

原因三：老百姓對樓市預(yù)期發(fā)生逆轉(zhuǎn)

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉一直在關(guān)注“提前還貸”。他發(fā)現(xiàn)，2021年上半年，老百姓還是“排隊等待放貸款”，現(xiàn)在卻是“排隊等待還貸款”，一年多時間，發(fā)生如此大的反差，大背景是老百姓對樓市的預(yù)期發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

今年1月，國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，商品房銷售額為13.3308萬億元，同比下降26.7%。在李宇嘉看來，過去，老百姓普遍認(rèn)為房價會上漲，資產(chǎn)收益遠(yuǎn)大于房貸利率調(diào)高的成本。如今，老百姓對房價的預(yù)期逆轉(zhuǎn)后，房子的成本全面顯現(xiàn)，對房貸利率也更為敏感。房貸利率持續(xù)下調(diào)是老百姓提前還貸的原因之一，當(dāng)前，已有幾十座城市的房貸利率進入了“3%”時代，另外，還有一些城市階段性取消首套房貸款利率下限。

(應(yīng)受訪者要求，購房者為化名)

統(tǒng)籌/整合：易福紅 楊存海 實習(xí)生 李燕妮 黃俊淇

來源：人民日報 中國青年報 國家財經(jīng)周刊 上海證券日報

證券時報 21世紀(jì)經(jīng)濟報道 嘉興中院

標(biāo)簽： 年輕人為何扎堆提前還房貸房貸利率下行 先還了重新貸 貸款利率 房貸利率