銀保監(jiān)會近期披露的罰單顯示，因信貸資金、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)，幾家大型銀行被罰超千萬元。

經(jīng)營貸如何流入樓市？《華夏時(shí)報(bào)》記者以貸款買房的由頭加上了幾位前來推銷的助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員，了解到其提供的“代購”買房模式就可以將低利率的經(jīng)營貸款用來買房：通過助貸機(jī)構(gòu)為買房者墊資，讓買房者全款購房，房本到手后，再把房子抵押，以經(jīng)營貸的方式拿到貸款，即可將5%左右利率的房貸“轉(zhuǎn)換”為低至3.25%的經(jīng)營貸。

省掉一大筆錢固然誘人，但相關(guān)分析人士提醒，此類“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)鉆了政策的空子，風(fēng)險(xiǎn)高，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，借款人可能面臨巨大的抽貸風(fēng)險(xiǎn)，且此類業(yè)務(wù)可能涉及騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發(fā)，借款人需與助貸機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)法律責(zé)任。

(資料圖)

“代購”買房誘惑多

臨近年底，或許是受到“沖業(yè)績”壓力的影響，自稱銀行業(yè)務(wù)員，詢問記者是否有“資金使用”需求的電話突然多了起來。

近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者以貸款買房的由頭加上了幾位前來推銷的業(yè)務(wù)人員微信，得知其實(shí)際為助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員。

“現(xiàn)在臨近年底了，12月底銀行將陸續(xù)停止放款，有資金計(jì)劃您得抓緊辦理了。”某助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員小金（化名）在得知記者有購房用資需求后，向記者介紹其可以幫忙將5%左右的房貸利率“轉(zhuǎn)”成低至3.25%的經(jīng)營貸，“我們只提供渠道，不接觸資金，最終您的所有貸款都是在銀行辦，不用擔(dān)心。”

在《華夏時(shí)報(bào)》記者添加了小金的微信后，首先被要求提供了征信報(bào)告、社保繳納記錄、公積金繳納記錄、芝麻信用分、年齡及學(xué)歷等信息，小金告訴記者，此舉是為了根據(jù)記者的實(shí)際條件來看銀行的放貸利率，“借款人資質(zhì)不同，貸款利率肯定是不同的，就像每個(gè)人的信用卡額度也不同一樣，但我們會盡力幫您拿到最低的利率”。

后續(xù)，通過了解，小金告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，業(yè)務(wù)辦理的邏輯其實(shí)很簡單，即助貸機(jī)構(gòu)先墊資幫客戶“代購”買房，客戶全款提房后，后續(xù)再幫客戶以房屋做抵押，在銀行辦理經(jīng)營貸款，“公司的事情不用擔(dān)心，我們幫您過戶一個(gè)空殼公司過來，您只要支付1-2萬元的手續(xù)費(fèi)就行了。”

貸款80萬元，要花多少錢才能辦下來？小金告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，他們只收取1%的服務(wù)費(fèi)、公司過戶的辦理費(fèi)用等，整個(gè)辦下來估計(jì)只要2-3萬元左右的花費(fèi)。但由于記者后續(xù)未跟進(jìn)辦理，所以具體花費(fèi)無法確認(rèn)。

“但這個(gè)費(fèi)用整體算下來還是很合算的。”小金給記者做了一個(gè)對比：如果按照5%的房貸利率，記者80萬元的貸款還20年的話，按照等額本息的方式計(jì)算，總利息是46.71萬元上下，如果按照3.6%的等額本息計(jì)算，則只需要32.34萬元左右的利息。

“這樣算就差了14萬元的利息，即使加上額外的費(fèi)用，您也是可以省下至少10萬塊錢的，您每個(gè)月的還款壓力也會小一點(diǎn)”。小金表示。

從辦理的房子類型上，小金表示，二手房比新房要好一點(diǎn)，“二手房房本下的快，新房房本兒一時(shí)半會兒下不來，影響貸款辦理。”

辦理時(shí)間和流程上也很便捷，小金稱，一般10-15個(gè)工作日可以辦下來，客戶只需要在面簽、公證、放款3個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)即可。

已有幾家大行被重罰

近日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露多張罰單，其中建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行3家銀行合計(jì)被罰款1220萬元。

《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，上述三家銀行的被罰案由都涉及“個(gè)人經(jīng)營貸款”。其中，交通銀行和招商銀行均涉及個(gè)人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場，建行涉及個(gè)人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個(gè)人經(jīng)營貸款制度不審慎等。

“監(jiān)管部門一直命令禁止經(jīng)營貸進(jìn)入樓市，銀行對于經(jīng)營貸的審核也非常嚴(yán)格，一旦被發(fā)現(xiàn)，銀行會立刻終止業(yè)務(wù)，要求借款人在短時(shí)間內(nèi)還清貸款。”盤古智庫高級研究員江瀚向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

而另一方面，在助貸機(jī)構(gòu)端，江瀚也指出，中介機(jī)構(gòu)往往不對結(jié)果負(fù)責(zé)，如果最終借款人房貸無法還清，又被迫欠下了高額的過橋資金利息，無疑將會給自己的生活帶來巨大的壓力。

此外，上海市光明律師事務(wù)所付永生律師也向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析指出，從中介機(jī)構(gòu)的角度分析，目前銀行在和中介合作時(shí)，優(yōu)先從“白名單”中選擇。銀行對于個(gè)別業(yè)務(wù)快速增長的中介機(jī)構(gòu)也會加強(qiáng)審查。中介違規(guī)辦理經(jīng)營貸，將失去和銀行合作機(jī)會。如果銀行“順藤摸瓜”，從違規(guī)中介機(jī)構(gòu)查出部分違規(guī)的申請者，申請者將承擔(dān)違約責(zé)任。

北京德恒律師事務(wù)所合伙人、律師劉揚(yáng)也曾在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)提醒，此類業(yè)務(wù)可能涉及騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發(fā)，借款人需與助貸機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)法律責(zé)任。

而形成此類現(xiàn)象，究其原因，中國人民大學(xué)智能社會治理中心王鵬曾在8月份接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)直言，在國家倡導(dǎo)金融紓困、經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的壓力增大，一些審核、條件可能有一定的放松，助貸機(jī)構(gòu)的此類操作更多是鉆了政策的漏洞。

“雖然近期國家出臺了一系列刺激樓市的政策，但房住不炒、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邏輯是不變的，經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸這類投機(jī)取巧的措施還是會被管控。”中國房地產(chǎn)數(shù)據(jù)研究院院長陳晟向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

標(biāo)簽： 中介代購買房 轉(zhuǎn)個(gè)手節(jié)省巨額資金 或涉嫌貸款詐騙